Спорные случаи в страховании строительных и монтажных работ
Страхование СМР — оно же страхование строительно-монтажных работ и рисков — ответственное и нужное дело, которое может содержать в себе «подводные камни». Если Вы не являетесь специалистом в сфере страхования, то желательно заранее изучить законодательство, спорные случаи и трудные ситуации, чтобы затем не доводить дело до судебных инстанций.
1. Выгодоприобретатель и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.
Следует помнить, что не всегда выплаты по страхованию строительных рисков должны быть произведены непосредственно страхователю. Часть страховых рисков являются не имущественными, а страхованием ответственности перед третьими лицами, которые могут получить какой-либо ущерб по различным причинам, связанным со строительством. В таком случае деньги будут выплачены именно этим лицам, а вовсе не строительной компании для передачи их пострадавшим, как думают некоторые.
Что делать? Нужно четко понимать разницу между имущественными страховыми рисками и страхованием ответственности.
2. Страховщик требует предоставления документов, чтобы произвести выплаты по страхованию СМР.
Страховая организация вправе требовать со страхователя только те документы, которые заранее были указаны в договоре. Если страховщик отказывает в выплате по причине того, что ему не были предоставлены какие-либо бумаги, например, определенные доказательства возникновения страхового случая или результаты экспертизы, но в договоре страхования они не прописаны, то он действует не по закону.
Что делать? Нужно заранее изучить договор страхования на предмет того, какие документы Вам могут понадобиться при наступлении страхового случая. Если компания требует бумаги, не указанные в тексте договора, то Вы вправе подать на нее в суд за нарушение закона.
3. У страхователя отсутствует юридический имущественный интерес по отношению к объекту страхования.
Данный пункт является очень важным, так как именно благодаря замалчиванию этого факта некоторые страховые компании на законной основе отказывают в выплатах по полису страхования строительства. Дело в том, что закон о страховании позволяет оформить страховой полис СМР любому заинтересованному участнику строительного процесса, например, не только строительной организации, но и инвестору. Однако получить выплаты инвестор может только в том случае, если сможет доказать свою имущественную заинтересованность в строительстве с юридической точки зрения. Иными словами, каждый участник строительного процесса понимает, что инвестору важен конечный результат, и он заинтересован в благополучном строительстве, но получить выплаты по страховке он может только в том случае, если он предъявит бумаги на какой-либо вид владения застрахованным имуществом. Чтобы получить выплаты за ущерб, нанесенный строительному оборудованию, страхователь должен являться его собственником или владеть им по договору аренды, на правах лизинга или другим способом, что в случае с инвестором-страхователем далеко не всегда так. Аналогично: чтобы получить выплаты за ущерб, нанесенный каркасу здания, страхователь должен будет подтвердить наличие имущественного интереса: право собственности, договор аренды, по которому на него возложена обязанность капитального ремонта здания и т.д.
Что делать? Страховые компании часто не оговаривают этот момент, чтобы затем, в случае возникновения страхового случая, апеллировать к закону и признать договор недействительным. Тогда страховая премия будет возвращена страхователю, однако ни выплат по страховке, ни процентов он не получит. Чтобы избежать этого, нужно быть готовым подтвердить документами имущественный интерес, а еще лучше — доверить заключение договора специалистам, например, компании «РосТендер». Наша компания разъяснит каждый пункт, так что у страховщика не останется возможности умолчать важную информацию, от которой могут зависеть выплаты.
4. Страхование производится от риска, который уже наступил.
В этом случае закон нарушает уже страхователь, пытаясь обмануть страховую компанию. Естественно, заключать договор в подобной ситуации нельзя, и если страховщик узнает о подлоге, то подаст в суд на выгодоприобретателя и выиграет дело.
Что делать? Выход в этой простой ситуации только один – застраховать СМР как можно раньше, чтобы не потерять деньги из-за случайностей, которые могут произойти даже на образцово-показательной стройке.
5. Несвоевременное уведомление о страховом случае.
В законе о страховании не установлены точные сроки, в которые нужно сообщать о наступлении страхового случая, а лишь дана не совсем точная формулировка, что это нужно сделать незамедлительно после его обнаружения. Некоторые страховые компании пользуются этим и не прописывают в тексте страхового договора определенные сроки, а затем отказывают в возмещении ущерба по той причине, что уведомление о нем пришло слишком поздно.
Что делать? При составлении страхового договора нужно настоять на том, чтобы в него были занесены точные сроки сообщения о наступлении страхового случая. Если договор уже составлен и такого пункта там нет, то нужно сообщить страховщику о произошедшем в течение 1-2 рабочих дней. Если срок в подобном случае будет дольше, то суд может признать отказ в выплатах правомерных.
6. Изменения в условиях, прописанных в договоре.
Важно понимать, что малейшие изменения условий, связанных с застрахованными объектами, должны быть сразу же сообщены страховщику. Например, если в тексте договора указано, что страхователь застраховал оборудование, с которым работает субподрядчик, то как только субподрядчик сменится по каким-либо причинам на другого, об этом надо известить компанию. Страховщик может признать нового субподрядчика менее компетентным и посчитать, что риски возросли, соответственно, может попросить доплату соразмерно возросшим рискам. Если же страхователь не сообщит о новых условиях страховой компании, то он нарушит существенные условия договора, на основании чего страховая компания правомерно откажет в выплате возмещения.
Что делать? Страховой компании нужно сообщать обо всех изменениях, которые произошли с объектами или участниками договора страхования. Лучше всего, если Вас проконсультирует по этому поводу грамотный юрист или профессиональный посредник, например, компания «РосТендер», которая обеспечивает всем своим клиентам бесплатную юридическую поддержку на протяжении всего периода сотрудничества!
Суммируя все вышесказанное, можно подвести итог. Прежде, чем подписать договор страхования строительно-монтажных рисков (страхование строительства), нужно тщательно изучить его текст, точно определить все условия, сроки, страховую сумму и риски. Справиться с этим нелегким делом может не каждый, а специалисты страховой компании могут при составлении договора ориентироваться на собственные интересы. Поэтому лучшим выходом будет обратиться к независимому страховому брокеру — компании «РосТендер» — которая в каждой спорной ситуации будет отстаивать права своего клиента. Мы поможем Вам надежно застраховать СМР без переплат и «подводных камней»! Звоните!